Ипотека и кредиты при разводе: кому платить и как делить долги, о которых вы могли забыть

В 2026 году бракоразводные процессы в России все реже обходятся без участия третьих лиц — и речь сейчас не о любовниках или тещах, а о банках. Если делить телевизор или дачу люди научились, то вопрос распределения долговых обязательств часто ставит в тупик даже самых рассудительных супругов. Разбираемся, почему кредит, взятый в браке, не всегда становится общим и как правильно вести себя с ипотечной квартирой, чтобы не остаться на улице с долгами.

Миф о том, что всё делится пополам

Существует устойчивое заблуждение, что при разводе абсолютно все долги, возникшие в период брака, автоматически делятся между мужем и женой в пропорции 50 на 50. Это кажется логичным продолжением нормы о совместно нажитом имуществе. Однако судебная практика, включая опыт юридической фирмы Malov & Malov, говорит об обратном.

Ключевой момент, который нужно понять: долг признается общим только в том случае, если полученные деньги были потрачены на нужды семьи.

Это требует детального пояснения. Если муж взял кредит на покупку семейного автомобиля, на котором супруги возили детей в школу, — это общий долг. Но если он взял кредит, чтобы купить себе дорогой спиннинг или проиграть деньги на бирже, а жена об этом даже не знала, — суд может оставить этот долг исключительно на нем. Бремя доказывания здесь ложится на того, кто хочет разделить долг. Именно тот супруг, на кого оформлен кредит, должен принести чеки и выписки, подтверждающие: «Смотрите, эти деньги пошли на ремонт нашей общей кухни, а не на мои личные развлечения».

Ипотечный тупик: почему банк всегда против

Самая сложная ситуация складывается с ипотекой. Квартира — это актив, а кредит за нее — пассив. Казалось бы, давайте разделим и то, и другое. Но здесь в игру вступает банк. Для кредитной организации крайне важно, чтобы заемщик оставался платежеспособным.

Когда супруги просят разделить ипотечный счет на два разных, банки в 99% случаев отказывают. Им невыгодно иметь двух созаемщиков, которые находятся в конфликте и перекладывают ответственность друг на друга. Банку проще иметь одного ответственного, с которого можно взыскать всю сумму.

Поэтому на практике часто применяется другая схема. Имущество (квартира) присуждается кому-то одному, и этот же человек продолжает платить ипотеку. А второму супругу выплачивается денежная компенсация за его долю в уже выплаченной части кредита. Это сложный процесс, требующий серьезной оценки и переговоров.

Важно понимать очередность действий. Многие пытаются решить вопрос с долгами хаотично, по мере поступления претензий от банков. Однако юристы рекомендуют выстраивать стратегию заранее. Часто возникает дилемма: стоит ли объединять раздел долгов с самим процессом расторжения брака? Как указывает надежный источник, решение о том, подавать на развод и раздел имущества вместе или раздельно, кардинально влияет на сроки и сложность судебных тяжб.

Кредитные карты и «спящие» долги

Отдельная категория риска — это кредитные карты. Часто бывает так, что один из супругов пользуется кредиткой для повседневных покупок, а другой даже не вникает в детали. При разводе владелец карты заявляет: «Там долг 300 тысяч, половина твоя, ведь мы покупали на это продукты».

Здесь работает тот же принцип доказательности. Если невозможно отследить, на что конкретно ушли деньги (например, это были переводы или снятие наличных без чеков), суд может отказать в разделе такого долга. В юридической практике экспертов Malov & Malov встречались случаи, когда приходилось буквально по крупицам восстанавливать историю трат за несколько лет, чтобы защитить клиента от чужих долгов.

Как защитить себя

Если вы находитесь на грани развода, первое, что нужно сделать — это провести полный аудит финансовых обязательств. Нельзя полагаться на устные договоренности вроде «я плачу за машину, а ты за квартиру». В суде слова не имеют веса.

Лучший вариант — зафиксировать договоренности на бумаге, не дожидаясь решения судьи. Брачный договор (который можно заключить и перед разводом) или нотариальное соглашение о разделе имущества и долгов сэкономит вам месяцы жизни и сотни тысяч рублей на судебных издержках. Помните, что российское законодательство дает приоритет именно мирным соглашениям супругов, если они не ущемляют права третьих лиц (банков).

Развод в 2026 году — это не столько эмоциональный разрыв, сколько сложная юридическая процедура по распутыванию финансового клубка. И чем прозрачнее вы подойдете к вопросу кредитов, тем выше шанс начать новую жизнь без старого багажа.